Блокчейн и децентрализация в страховании

Главная » База знаний » Блокчейн и децентрализация в страховании
10.11.2018 от
Блокчейн и децентрализация в страховании

Рассмотрим некоторые примеры точек входа в сферу блокчейн технологий привычной нам индустрии — страхование. Также блокчейн, в скором будущем, может быть заменен на понятие DLT или распределенные реестры.

Страхование — это многотрилионная индустрия, страдающая от непрозрачности и мошенничества. Страхование, как предполагается, создано для помощи и возмещения ущерба при непредвиденных событиях. Тем не менее, когда происходит непредвиденное событие, страхователям часто приходится бороться и доказывать законность своих страховых требований к компаниям, чья прибыль зависит от количества, и суммы выплат в рублях, долларах, евро. Обеспечивая прозрачность непрозрачной отрасли и демократизируя данные для страхователей, страховые платформы, внедрившие или построившие бизнес на технологии блокчейн нацелены на устранение недостатков, которыми обладают традиционные страховые компании.

децентрализованное страхование

Где находятся точки входа для децентрализованных страховых платформ?

  • Непрозрачность: страхование является непрозрачной отраслью. Существует несколько исследований, которые изучают недостаточную прозрачность страховой отрасли. Страхование часто переходит в «серую зону», от ограниченного раскрытия информации до полного несоблюдения законов О защите прав потребителей. Например, в 2016 году казначей штата Иллинойс подал в суд на три страховые компании, для проверки их записей и определить пособия в связи со смертью, которые должны были быть выплачены семьям умерших страхователей. Государственный казначей обнаружил, что между 2011 и 2015, количество невостребованных пособий по страхованию жизни было оценено в $ 550 млн. Непрозрачный и сложный процесс страховых требований, подкрепленный отсутствием желания со стороны страховых компаний в помощи клиентам при предъявлении претензий, наносят ущерб страхователям и благоприятны для страховщиков.
  • Сбор данных: в традиционной страховой отрасли для страхового заявления собираются данные страхователя и постоянно хранятся страховой компанией/брокером — даже после истечения срока действия страхового полиса. Брокеры являются доминирующими дистрибьюторами страховых продуктов от имени страховых компаний (применительно к США). Пользуясь положением, они значительно выигрывают от непрозрачности системы. В 2017 году три топовых брокера генерировали около 40% дохода среди 50 лучших брокеров США. Миллиарды долларов дохода, полученные ими, позволяют им собирать данные и информацию в огромных количествах.
  • Мошенничество: более 40 миллиардов долларов ежегодно теряется из — за мошенничества со страхованием — и это даже не считая индустрии медицинского страхования. Одним из наиболее распространенных видов мошенничества являются двойные счета. Двойной биллинг (двойное предъявление счета) — это когда практикующий врач представляет счет в страховую компанию несколько раз для процедуры, которая происходит только один раз.

Как децентрализованные страховые платформы решают проблемы централизованных страховых компаний?

  • Непрозрачность → прозрачность: прозрачный (доступный для всех) распределенный реестр, теоретически, может позволить проверить несколько уровней цепочки образования стоимости страхования любому желающему. Любые взносы, уплаченные страхователями в полис, также регистрируются в блокчейне/реестре для контроля страхователем. Неизменяемые цифровые сертификаты могут устанавливать право собственности на страховой полис, что позволит страхователям быстро предъявлять претензии.
  • Сбор Данных→ Владение Данными: децентрализованные страховые платформы позволяют пользователям контролировать обмен данными со страховыми компаниями и отменять доступ к данным по истечении срока действия полиса. Пользователи могут продавать свои данные страховым компаниям/брокерам на децентрализованной платформе. Прозрачность и доступность данных позволяют конкурировать небольшим страховым компаниям/брокерам со своими более крупными контрагентами, и эти крупные контрагенты больше не будут иметь преимущества.
  • Мошенничество → Предотвращение мошенничества: узлы (ноды) на блокчейн-платформах, проверяя транзакции, помогут предотвратить двойные траты. В случае страхования, это может помешать страхователям обрабатывать несколько требований при одном несчастном случае, так как узлы могут проверить, было ли требование уже обработано сетью. Кроме того, цифровые неизменяемые сертификаты, подтверждающие право собственности, также могут предотвратить фальсификацию права собственности на страховое требование.

Каковы барьеры?

  • Эффективность использования капитала: в отличие от традиционных страховых компаний, страховые продукты на основе блокчейна предназначены для предотвращения неплатежеспособности в случае катастрофического события «черный лебедь», путем принятия дополнительного обеспечения в виде увеличенных премий. «Черный лебедь» — это событие или явление, которое отклоняется от обычного ожидания ситуации, и его чрезвычайно трудно предсказать. Традиционные страховые компании обычно инвестируют выплаты для получения инвестиционного дохода. В теории, инвестиционный доход от этого должны способствовать поддержанию высоких страховых выплат. Децентрализованные страховые платформы фиксируют выплаты в смарт-контрактах, эффективно предотвращая превращение капитала в активы, генерирующие стоимость. Таким образом, децентрализованная страховая платформа должна будет взимать более высокую премию по сравнению со своими централизованными партнерами, с тем чтобы обеспечить надлежащую выплату по претензиям.
  • Волатильность: поскольку децентрализованные страховые продукты обычно оплачиваются волатильным активом, долларовая (рублевая) стоимость страхового взноса страхователя может упасть ниже номинальной стоимости страхового полиса. В этом случае децентрализованная страховая компания будет вынуждена увеличить страховые взносы, выплачиваемые их страхователями. Нестабильность размера страховых выплат может сдерживать внедрение децентрализованного страхового продукта.
  • Ограничения страхового мошенничества: прозрачная распределенная сеть может предотвратить мошенничество в цифровой сфере, но не сможет предотвратить мошенничество в физической сфере. Традиционные страховые компании часто нанимают аудиторов для физического (фактического) подтверждения страхового требования физически. Например, страховая компания может направить аудиторов в сгоревший ресторан, чтобы убедиться, что его не сожгли намеренно. Децентрализованная страховая платформа не сможет покрывать требования, требующие физического аудита. Это ограничивает спектр страховых продуктов, которые может предложить децентрализованная платформа.

Обсудите эту новость в лучших чатах по криптовалюте CryptoOn и bt[c]hat

Поделиться
bitcoinBitcoin
$ 7,192.35
$ 7,192.35
1.47%
rippleXRP
$ 0.220405
$ 0.220405
1.32%
ethereumEthereum
$ 147.29
$ 147.29
1.5%
litecoinLitecoin
$ 46.70
$ 46.70
0.56%
stellarStellar
$ 0.057509
$ 0.057509
1%
TelegramВконтактеЯндекс Зен
Вакансии
Все вакансии блокчейн индустрии в одном месте
©The Blockchain Journal, 2019
X